房贷利率定价基准加点什么意思

房贷利率定价基准加点是按照“等价转换”原则，通过现在的利率水平倒算出加点数值，再根据“LPR加点”执行贷款利率。即在转换后的每个利率调整日，利率水平=利率调整日前一日的LPR+转换时确定的加点数值。

其中，LPR的期限品种依据原合同的借款期限确定，参照利率有1年期、5年期两种。打个比方，贷款人个人住房贷款合同中约定的贷款期限是10年，于2020年5月1日转换，则参照5年期以上LPR。

加点数值(可为负值)=现在的利率水平-2019年12月发布的LPR。加点数值确定后在合同剩余期限内固定不变。

定价基准转换后，将在第一个重定价日根据最近一个月相应期限LPR与变更后确认的加点数值重新计算贷款实际执行利率，定价基准转换变更时间不同，可能会影响第一次重定价的时间。

LPR长期走势无法预测的情况下，如何进行选择

首先，房贷剩余期限越短，选择的风险越小，越应该选择转成LPR加点形式的浮动利率。

如果房贷剩余期限只有2、3年，考虑到短期LPR将下行，那么选择转换成LPR加形式的浮动利率后，2021年开始房贷利率就会下降，月供随之减少，肯定比转换成固定利率、月供维持不变更划算。由于房贷剩余期限较短，LPR的走势较为明确，选择的风险也比较小。

其次，房贷剩余期限越长，选择的风险越大。

长期来看，LPR的走势无法预测。未来LPR可能会下行后长期维持低位，如果是这种情况，那么选择转成LPR加点形式的浮动利率无疑更划算;不过，未来LPR也有可能短期下行后反弹，并超过2019年12月份的LPR(转换时采用的LPR)，然后长期维持在高位，在这种情况下，选择转成固定利率反而可能更划算。

也就是说，在房贷剩余期限较长的情况下，不管是选择改成LPR加点形式的浮动利率，还是选择转换成固定利率，都冒了一定风险。而且，房贷剩余期限越长，选择的风险越大。

第三，在房贷剩余期限较长时，考虑到随着时间的推移，房贷本金不断减少这一基本规律，选择转成LPR加点形式的浮动利率，比选择转成固定利率的风险更小。

原因有三点：一是短期LPR会下行，转换成LPR后，2021年开始房贷利率就会下降，月供就会减少;二是随着时间的推移，贷款本金不断减少，相同幅度的贷款利率变化，对利息支出的影响也就越来越小，就算几年后LPR上行，影响也会比现在小;三是长期来看，虽然LPR可能会上行，但也有可能会下行，选择转换成固定利率同样承担着利率风险。

不过，需要指出的是，当房贷剩余期限较长时，选择转换成LPR，并非绝对正确的选择，而是"两害相权取其轻"的选择。

第二个选择：选择每年的1月1日，或是贷款发放日的对月对日作为利率调整日。

如果选择转换成LPR加点形式的浮动利率，那么还需要选择利率调整日。建设银行、中国银行等均提供了2个选项，一是每年的1月1日;二是贷款发放日的对月对日。

个人建议选择每年的1月1日，原因是可以早点享受LPR下行、月供减少的好处。