公积金冲还贷办理流程是什么

1、申请：借款人持相关资料去放款银行提出按月对冲申请，同时领取《住房公积金按月对冲还贷申请审批表》并填写。

2、受理：放款银行审核申请资料，若通过则在审批表上盖章，借款人持资料与申请表前往住房公积金管理中心进行受理。

3、审批：住房公积金管理中心对借款人的按月对冲还贷申请进行审核、审批。

4、协议签订：审批通过后，借款人与公积金管理中心签订《按月对冲还贷委托协议》。

5、实施：住房公积金中心于次月从借款人的公积金帐户中提取符合规定的还款额存入其还款帐户中，不足部分由借款人自己补足。

需要注意的是，当夫妻两人共同办理按月对冲时，还贷顺序有先后，借款人为第一顺序，配偶为第二顺序，当第一顺序委托人的公积金帐户余额少于月还款额时，将自动转为第二顺序委托人的住房公积金帐户提取。

公积金冲还贷的方式

办理冲还贷前需要提前确定好之后的还款方式，现在银行还款方式主要有“月冲”和“年冲”两种。

1、月冲：就是每月直接从公积金账户中提取用于归还当月贷款本息的办法。提取的公积金金额不足时，委托人应及时补足其还款金额。

2、年冲：是相对于“月冲”的另一种方式，指每年一次向受托行提取住房公积金账户余额，一次性冲还一部分贷款本金，并按照冲还贷后的剩余贷款本金和还款期限重新计算月还款额。这部分还款需要使用客户的自有资金，不能再使用公积金帐户里的钱。

需要注意的是，“月冲”和“年冲”这两种还款方式对于申请组合贷款的用户来说，有一些小小的差异：

如果组合贷款中采用的是月冲的还款方式，那么它会同时冲还商业贷款部分和公积金贷款部分，当公积金账户余额不足时，则优先归还当月的公积金贷款部分。

如果组合贷款采用年冲的还款方式，那么个人公积金账户余额会先冲还公积金贷款，等公积金贷款结清后，再用来冲还商业贷款余额。

选择月冲，还是年冲，关键要看贷款人手上的现金流状况。

如果贷款人公积金账户内的余额数量较大，并且剩余贷款全部为商业性贷款，或者公积金贷款余额很小，或全部为纯公积金贷款，采用“年冲”较为有利。因为“年冲”可利用公积金账户的资金归还贷款余额，在资金较多的情况下归还的贷款本金就多，如此可以减少贷款的利息支出。

相应的，如果贷款人的公积金帐户余额不多，采用“月冲”更好一些。因为公积金帐户资金余额较少，若采用“年冲”，所能冲还的贷款本金也较少，利息减少的幅度并不明显。