论“等额本金和等额本息”的区别，教你怎样更省钱.

【导读】对于大多数普通的工薪阶层来说，买房不仅是一件梦寐以求的事，更是迫切维系大众生活的刚需条件。然而，随着近几年来房价的一涨再涨，往往很多大众家庭积攒多年的资金也仅仅只能付个首付而已。如果想要买房，这时候就不得不考虑向银行借贷了。一般向银行贷款有两种方式，即等额本金法和等额本息法。由于许多人对这两种方法不甚了解，以至于在贷款方面吃了大亏。今天质鼎小课堂就在此详细的向大家讲述等额本金和等额本息的区别，以及各自适用的人群等。

等额本金和等额本息的区别：

1.等额本息法

等额本息法最重要的一个特点是每月的还款额相同，从本质上来说是本金所占比例逐月递增，利息所占比例逐月递减，月还款数不变，即在月供“本金与利息”的分配比例中，前半段时期所还的利息比例大、本金比例小，还款期限过半后逐步转为本金比例大、利息比例小，其计算公式为：

①每月还本付息金额 =[ 本金 x 月利率 x(1+月利率)^贷款月数 ] / [(1+月利率)^还款月数 - 1]

②每月利息 = 剩余本金x贷款月利率

③还款总利息=贷款额*贷款月数*月利率*（1+月利率）^贷款月数/【（1+月利率）还款月数 - 1】-贷款额

④还款总额=还款月数*贷款额*月利率*（1+月利率）^贷款月数/

【（1+月利率）^还款月数 - 1】

注意：在等额本息法中，银行一般先收剩余本金利息，后收本金，所以利息在月供款中的比例会随本金的减少而降低，本金在月供款中的比例因而升高，但月供总额保持不变。

2.等额本金法

等额本金法最大的特点是每月的还款额不同，呈现逐月递减的状态;它是将贷款本金按还款的总月数均分，再加上上期剩余本金的利息，这样就形成月还款额，所以等额本金法第一个月的还款额最多 ，然后逐月减少，越还越少，计算公式为：

①每月还本付息金额=(本金/还款月数)+(本金-累计已还本金)×月利率

②每月本金=总本金/还款月数

③每月利息=(本金-累计已还本金)×月利率

④还款总利息=（还款月数+1）*贷款额*月利率/2

⑤还款总额=(还款月数+1)*贷款额*月利率/2+贷款额

注意：在等额本金法中，人们每月归还的本金额始终不变，利息随剩余本金的减少而减少，因而其每月还款额逐渐减少。

从上面我们可以看出，在一般的情况下，等额本息所支出的总利息比等额本金要多，而且贷款期限越长，利息相差越大。

等额本金和等额本息的区别：

1.等额本息适合的人群

等额本息每月的还款额度相同，所以比较适宜有正常开支计划的家庭，特别是年青人，而且随着年龄增大或职位升迁，收入会增加，生活水平自然会上升;如果这类人选择本金法的话，前期压力会非常大。

2.等额本金适合的人群

等额本金法因为在前期的还款额度较大，而后逐月递减，所以比较适合在前段时间还款能力强的贷款人，当然一些年纪稍微大一点的人也比较适合这种方式，因为随着年龄增大或退休，收入可能会减少。

为了使得各位业主朋友们能够更进一步了解，我们一起来看看以下实例，以区分等额本金和等额本息的优劣以及两者之间的差别。

例：吴先生购置了一套商品房，建筑面积为120平米，某日他向银行贷款60万，还款期限为20年，年利率为6%(月利率为5‰)，现在我们分别用等额本金法和等额本息法来试着分析：

1.等额本息：每月还款金额=【600000*5‰*(1+5‰)240】/【(1+5‰)*240-1】=3012.5元

2.等额本金：第一个月=(600000/240)+(600000-0)×5‰=5500元

第二个月=(600000/240)+(600000-2500)×5‰=5487.5元

综上所述我们可以看到，等额本息法可能更利于记忆、规划、便于还款。绝大多数人都愿意选择“等额还款方式”，是因为这种方式月还款额固定还款压力均衡，与等额本金法差别也不是非常的大；况且随着时间的增长，资金的使用价值也会产生不同。当然，也有许多人经济相对宽裕，想使自己以后的生活更加轻松及节约成本，会选择等额本金法。

事实上，我们可以知晓等额本金法与等额本息法之间其实并没有很大的优劣之分，大部分都是根据每个人的现状和需求而定的。简单来说选择哪种还款方式，仍然需要依据每个人的现状和对未来的规划而定。

以上便是本期质鼎小课堂为您奉上的全部精彩内容了，亲爱的朋友们下期等你噢！