等额本息和等额本金还款如何计算

等额本息还款法计算

等额本息还款法是在还款期内，每月偿还同等数额的贷款（包括本金和利息），和等额本金是不一样的概念。

每月还款额计算公式如下：

［贷款本金×月利率×（１＋月利率）＾还款月数］÷［（１＋月利率）＾还款月数－１］

下面举例说明，假定借款人从银行获得一笔２０万元的个人住房贷款，贷款期限２０年，贷款年利率４．２‰，每月还本付息。按照上述公式计算，每月应偿还本息和为１２３３．１４元。

上述结果只给出了每月应付的本息和，因此需要对这个本息和进行分解。仍以上例为基础，一个月为一期，第一期贷款余额２０万元，应支付利息７００元（２０００００×４．２％／１２），支付本金５３３．１４元，仍欠银行贷款１９９４６６．８６元；第二期应支付利息（１９９５１５．６７×４．２％／１２）元。

一字之差，却是截然不同的两种还款方式。

等额本金还款法计算

等额本金还款法是在还款期内把贷款数总额等分，每月偿还同等数额的本金和剩余贷款在该月所产生的利息，这样由于每月的还款本金额固定，而利息越来越少，借款人起初还款压力较大，但是随时间的推移每月还款数也越来越少。

等额本金还款法计算公式：

每月应还本金：ａ／ｎ

每月应还利息：ａｎ＊ｉ／３０＊ｄｎ

注：ａ贷款本金　ｉ贷款月利率　ｎ贷款月数　ａｎ第ｎ个月贷款剩余本金，ａ１＝ａ，ａ２＝ａ－ａ／ｎ，ａ３＝２－２＊ａ／ｎ．．．以次类推　ｄｎ　第ｎ个月的实际天数，如平年２月就为２８，３月就为３１，４月就为３０，以次类推。

由于每月所还本金固定，而每月贷款利息随着本金余额的减少而逐月递减，因此，等额本金还款法在贷款初期月还款额大，此后逐月递减（月递减额＝月还本金×月利率）。例如同样是借１０万元、１５年期的公积金贷款，等额本息还款法的月还款额为７６０．４０元，而等额本金还款法的首月还款额为９２３．０６元（以后每月递减２．０４元），比前者少出１６３．３４元。

由于后者提前归还了部分贷款本金　，较前者实际上是减少占用和缩短占用了银行的钱，当然贷款利息总的计算下来就少一些（１０年下来共计为３６１３．５５元），而并不是借款人得到了什么额外实惠！此种还款方式，适合生活负担会越来越重（养老、看病、孩子读书等）或预计收入会逐步减少的人使用。

也就是说，等额本息还款法实际上是等比数列，等额本金还款法是等差数列。

许多人由于不了解银行的利息计算原理，误以为采用等额本金还款法就可以节省利息，实际上不是那回事。大家都知道，钱在银行存一天就有一天的利息，存的钱越多，得到的利息就越多。同样，对于贷款来说也一样，银行的贷款多用一天，就要多付一天的利息，贷款的金额越大，支付给银行的利息也就越多。因此，利息的多少，在利率不变的情况下，决定因素只能是资金的实际占用时间和占用金额的大小，而不是采用哪种还款方式。